退職計算機

退職貯蓄とは、働いている間に確保し、給与を得なくなった後の生活を支えるためのお金です。緊急時の貯蓄(3〜12ヶ月で必要になる可能性のあるもの)とは異なり、退職貯蓄は仕事を辞めてから20〜40年間持続するように設計されています。この長い時間軸は、お金の投資方法を根本から変えます。20代と30代では市場の暴落から回復する時間があるため、より多くのリスクを取れます。50代と60代では、ミックスは徐々に債券と現金に移り、築き上げたものを保護します。退職貯蓄のほとんどは、401(k)、IRA、または現地の同等の口座のような税制優遇口座内にあり、これはあなたの「リターン」の一部が市場利益だけではなく、前払い税控除や非課税成長から来ることを意味します。拠出限度額、雇用主マッチング、引き出し年齢、最低必要な分配など、これらの口座のルールを理解することは、適切な投資を選ぶことと同じくらい重要です。なぜなら、一つのミスが数万ドルの不要な税金や罰金につながる可能性があるからです。蓄積フェーズ(20〜50歳)は資本を築き、退職前移行フェーズ(50〜65歳)はそれを保護・最適化し、分配フェーズ(65歳以上)はそれを収入に変換します。各フェーズの境界で計画を見直してください。成功している貯蓄者は、拠出を家賃や車の支払いのような交渉不可能な毎月の請求書として扱います。一度自動化されれば、意志力は方程式の一部ではなくなります。

退職所得について最も広く引用されているベンチマークは4%ルールです。退職の初年度にポートフォリオの4%を引き出し、その金額に毎年インフレ調整を加えれば、ポートフォリオはテストされたほぼすべての市場シナリオで少なくとも30年間持続することが歴史的に示されています。期待される年間支出から逆算して計算します。退職中に年間50,000ドルが必要であれば、約125万ドルのポートフォリオが必要です(50,000 / 0.04)。年間80,000ドルには約200万ドルが必要です。ほとんどのファイナンシャルプランナーは、退職前の所得の70%から85%を置き換えることを推奨しています。通勤費や仕事着、給与税は消えるためです(ただし医療費と旅行費は上昇することが多い)。4%ルールは保守的で、60代の退職者より70代と80代の退職者の支出が少ないことが多いため、多くの場合4.5%や5%でも持続可能です。最大の単一変数は時間軸です。60歳で退職するか65歳で退職するかで、数学は大きく変わります。ポートフォリオの寿命を延ばす必要があるからです。インフレは長期退職計画の静かな殺人者です。年3%では、およそ24年ごとにドルの購買力が半分になるため、30年持続するように設計されたポートフォリオは、実質価値を維持するためだけで、名目額で1.8倍成長する必要があります。医療費がワイルドカードです。今日65歳のカップルの一方が90歳を超えて生きる確率は50%であり、米国の長期介護費はナーシングホームで年間平均70,000〜100,000ドルです。Medicareや基本的な保険がカバーすると想定するのではなく、明示的に計画してください。

Annual withdrawal = Portfolio × 4%

退職口座には2種類あります。税繰り延べ型(今すぐ税制優遇を受け、後で税金を支払う)と非課税型(今すぐ税金を支払い、退職時に非課税で引き出す)です。米国では、4つの最も一般的な口座がほとんどの労働者をカバーしています。401(k)は雇用主提供型で、2024年には最大23,000ドルの拠出が可能で(50歳以上はさらに7,500ドルのキャッチアップ)、雇用主マッチングを伴うことが多いです(通常、最初の6%の給与に対して50セントから1ドル)。Traditional IRAは個人で開設し、現在の所得から拠出を差し引けますが、引き出しは通常所得として課税されます。Roth IRAは税引き後の資金で賄われますが、非課税で成長し、退職時に非課税で引き出せます。生涯でより高い税率区分にいると予想される場合に理想的です。SEP IRAとSIMPLE IRAは自営業者と中小企業向けに設計されています。米国以外では、英国のSIPP、カナダのRRSP/TFSA、オーストラリアのSuper、日本のiDeCoなどの同等の制度があります。今の税率区分と退職時の予想に基づいて選択し、常に雇用主の完全マッチングを最初に確保してください。あなたの拠出に対して即座に50%から100%のリターンを意味します。Roth vs Traditionalの選択は、ほとんどのガイドが提供する以上のニュアンスに値します。今が連邦税率22%区分で、退職時に12%区分になると予想される場合(仕事を辞めた後の一般的な軌跡)、Traditionalが勝ちます。退職時に高い区分にいると予想される場合(稀ですが、大きな課税対象ポートフォリオで生活する場合に可能)、Rothが勝ちます。ほとんどの中間所得の労働者にとって、両方の口座タイプで50/50分割するのが将来の税制不確実性に対するヘッジとなります。

各年齢でいくら貯蓄すべきかについての一般的なベンチマークがあります。これらはFidelity、T. Rowe Price、スタンフォード・ロンジェビティ・センターの研究から導かれています。下記の倍率は、65歳で最終給与の約10倍で退職することを前提としています。世帯収入が100,000ドルの場合、25歳で30,000ドル、35歳で100,000ドル、45歳で250,000ドル、55歳で500,000ドル、65歳で1,000,000ドルを目指します。これらは大まかな目標であり、厳格なルールではありません。後から貯蓄を始めた労働者は、所得の高い割合を貯蓄することで補うことができます。しかし、これらは便利な目安を提供します。ベンチマークは、総所得の10%から15%の一貫した拠出率と、年齢とともに徐々に保守的になるポートフォリオミックスを前提としています。遅れている場合、最も強力なレバーは通常、投資収益率を追求することではなく、貯蓄率を年間1%から2%引き上げることです。これらのベンチマークはまた、雇用主提供の退職プランと妥当な投資オプションへのアクセスがあることを前提としています。Saver's Creditの対象となる低所得労働者は、退職拠出に対して年間最大1,000ドルの連邦税額控除を受けることができます。多くの対象家族が申請していない実質的な後押しです。25歳で始めるか35歳で始めるかは、同じ拠出率で最終的な蓄えをほぼ2倍にします。なぜなら、初期のお金はさらに2つの市場サイクルを通じて複利する時間があるからです。最も一般的な心理的トラップは、研究者が「将来割引」と呼ぶものです。将来のメリットを現在の消費に対して過小評価します。退職貯蓄を、将来の自分にまず支払うことと位置付けることで、犠牲と見なすのではなく対抗してください。行動研究は明白です。退職貯蓄を家賃のように交渉不可能な項目として扱う労働者は、裁量的として扱う労働者よりも3〜4倍多くの富を蓄積します。

目標は世帯収入100,000ドルと所得の10〜15%の一貫した節約を前提としています。実際の目標は収入に応じて変動します。

35歳のソフトウェアエンジニアで年収110,000ドルのマリアを考えてみましょう。現在、彼女の401(k)に45,000ドルがあり、給与の10%(年間11,000ドル)を拠出し、雇用主が4%(4,400ドル)をマッチングしています。彼女のポートフォリオは現在80%株式、20%債券で、長期期待リターンは年6%です。このペースで65歳まで続けると、彼女のポートフォリオは約142万ドルに成長します。彼女の所得の110万ドルのベンチマークを超えています。退職時の構成は次のようになります。彼女の拠出から980,000ドル(現在の45,000ドル + 30年間で369,000ドル)、投資成長から440,000ドル。4%ルールを適用すると、彼女は持続的に年間約57,000ドルを引き出せます。これは現在の手取り給与よりも多いです。代わりに拠出を15%に引き上げると、同じモデルで約185万ドルを生成します。給与の5%多くを節約する一つの決定から430,000ドルの追加です。これが、退職計画が拠出率の小さな変化に劇的に反応する理由です。次に同じシナリオをストレステストしてみましょう。投資が6%ではなく年4%のリターンしか得られない場合はどうなりますか?最終残高は約105万ドルに低下します。それでも、所得の110万ドルのベンチマークを上回っています。40歳で3年間のキャリアブレイクを取って家族の介護をする場合はどうなりますか?ポートフォリオは拠出と失われた成長で約80,000ドル減少し、約134万ドルで終わります。それでも機能的ですが、余裕度は低くなります。退職初年度に市場暴落が起こり、ちょうど引き出し始めた時にポートフォリオが30%下落する場合はどうなりますか?これがシーケンス・オブ・リターンズ・リスクです。消耗したポートフォリオからの引き出しは回復を防ぎます。マリアの緩和戦略は、退職時点で2年分の支出を現金または短期債券で保有し、最悪のタイミングで株式を売る必要がないようにすることです。常に複数のシナリオを実行し、ベースラインだけでなく実行してください。

最も高額な退職計画の間違いは3つのカテゴリに分類されます。第一に、行動の間違い: 市場の暴落時(2008年や2020年など)にパニックで売却することは、損失を確定し回復を失います。平均的な投資家が投資するファンドのリターンの約半分しか得られないことが研究で一貫して示されています。それは単にニュースヘッドラインに合わせて感情的に売買する判断によるものです。第二に、構造的な間違い: 雇用主の完全マッチングを確保しないこと(無料のお金をテーブルに放置する)、転職時に満期が到来する401(k)ローンを組むこと、転職時にRoth口座とTraditional口座を混同することです。仕事を辞める労働者の約4分の1は、401(k)をロールオーバーする代わりに現金で受け取ります。平均して税金と罰金で20,000ドルを失い、そのお金の将来の成長もすべて失います。第三に、計画の間違い: 退職時の医療費を過小評価する(Medicareはほとんどの歯科、視力、長期介護をカバーしない)、寿命を過小評価する(今日の65歳のカップルの一方が90歳を超えて生きる確率は50%)、インフレを無視することです。妥当な経験則は、65歳以上の通常の生活費に加えて、一人あたり300,000〜500,000ドルの医療費を見積もることです。特によくある罠は「ライフスタイル・インフレ」です。昇給を受けるたびに生活費も引き上げ、稼いでいるのに貯蓄率は変わりません。修正は機械的です。給与が上がるたびに、退職拠出を昇給分の1%から2%すぐに増やします。30年のキャリアを通じて、その単一の習慣は、日々の支出を変えずに最終的な蓄えに30%から50%を追加できます。少なくとも年に1回は計画を見直し、昇給ごとに拠出を給与の1%増やし、転職時には401(k)を自主的に現金化しないでください。IRAにロールオーバーしてください。

現在の年齢、退職予定の年齢、現在の退職貯蓄額、毎年拠出する金額、投資の年間期待リターン(分散ポートフォリオでは5%から7%が現実的)を入力してください。計算機は、退職時の残高を予測し、4%ルールを使用して持続可能な年間引き出しを推定し、残高が時間とともにどのように進化するかを表示します。さまざまなシナリオをモデル化するために入力を調整します。あと5年働いたらどうなりますか?給与の5%多く節約したらどうなりますか?投資が7%ではなく6%でリターンしたらどうなりますか?インフレが2%ではなく4%で推移したらどうなりますか?結果を使用して、退職に最大のインパクトを与える単一のレバーを特定してください。ほとんどの人にとって、そのレバーは投資の選択ではなく、拠出率です。計算機はまた、年ごとの残高グラフも生成し、退職前の最後の10〜15年で複利が加速する方法を可視化するのに役立ちます。そのホッケースティック型は、より遅い蓄積の数十年間を通して進路を維持することの報酬です。予測が100万ドルのマーク(または最終給与の10倍)に達しない場合、計算機は毎月追加で節約する必要がある金額、またはギャップを埋めるために必要な追加の就業年数を正確に表示できます。