Calculadora de Interés Compuesto

El interés compuesto significa que ganas interés tanto sobre tu capital original como sobre el interés que ya has acumulado. Cuanto más tiempo ahorres, más poderoso se vuelve este efecto, a menudo llamado 'interés sobre interés'.

El interés compuesto es el interés calculado sobre el capital inicial y también sobre el interés acumulado de períodos anteriores. A diferencia del interés simple, que paga un porcentaje fijo de tu depósito original cada año, el interés compuesto permite que cada pago de intereses empiece a generar sus propios intereses. El resultado es un crecimiento exponencial: cuanto más tiempo permanezca invertido tu dinero, más pronunciada será la curva. Se dice que Albert Einstein llamó al interés compuesto 'la octava maravilla del mundo', y aunque los historiadores discuten la cita, las matemáticas detrás de ella son innegables. En la práctica, el interés compuesto es el mecanismo detrás de cada cuenta de ahorro, certificado de depósito, plan de jubilación e hipoteca. Comprender cómo funciona es una de las inversiones de mayor rendimiento que puedes hacer en tu propia educación financiera, porque cambia cómo piensas sobre cada dólar que ganas, ahorras o pides prestado durante el resto de tu vida. Ya sea que tengas 18 años y abras tu primera cuenta de ahorro de alto rendimiento, o 58 años y trates de maximizar tu década final de contribuciones a la jubilación, el mismo motor subyacente — el interés generando interés — impulsa cada resultado que verás en esta página.

La fórmula estándar del interés compuesto es: A = P(1 + r/n)^(nt). Aquí, A es el monto final, P es el capital, r es la tasa de interés anual (como decimal), n es el número de veces que el interés se capitaliza por año, y t es el número de años. Por ejemplo, $10,000 invertidos al 5% capitalizados mensualmente durante 10 años crecen a aproximadamente $16,470. El mismo capital al interés simple produciría solo $15,000. Si añades contribuciones mensuales de $200 al mismo escenario, la fórmula se expande para tener en cuenta una anualidad de depósitos, y el saldo final sube a aproximadamente $58,000 — un recordatorio útil de que las contribuciones recurrentes casi siempre importan más que la tasa de interés una vez que cruzas la marca de los diez años. La fórmula expandida para contribuciones regulares es: A = P(1 + r/n)^(nt) + PMT × [((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n)]. El primer término captura el crecimiento de tu depósito inicial; el segundo captura el crecimiento de cada depósito recurrente. Ambos términos están impulsados por el mismo exponente de capitalización, por eso un horizonte temporal más largo eleva ambas partes de la ecuación al unísono en lugar de hacerlo de forma aditiva.

A = P(1 + r/n)^(nt)

La frecuencia de capitalización determina con qué frecuencia el interés ganado se añade de vuelta a tu saldo. La capitalización diaria añade interés 365 veces al año, la mensual lo añade 12 veces, y la anual solo una vez. Cuanto más frecuente sea la capitalización, mayor será tu rendimiento anual efectivo, pero la diferencia entre diaria y mensual suele ser inferior al 0,1%. La mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento en 2026 capitalizan diariamente, mientras que las hipotecas y préstamos estudiantiles típicamente capitalizan mensualmente. Los certificados de depósito (CD) a menudo capitalizan diariamente pero pagan intereses mensualmente. La tabla siguiente muestra cómo $10,000 al 5% APY crecen en 10 años a cada frecuencia. Como puedes ver, la diferencia entre diaria y anual es real pero modesta — unos $300 durante una década — por lo que la frecuencia importa mucho menos que la tasa de interés en sí, tu horizonte temporal y si sigues añadiendo dinero. La excepción ocurre cuando las tasas de interés son altas: al 15% APY, la brecha entre la capitalización diaria y anual se amplía a aproximadamente 1,2 puntos porcentuales, lo que puede significar miles de dólares en un horizonte de 30 años.

El interés simple se calcula solo sobre el capital original: A = P(1 + rt). El interés compuesto, en cambio, calcula el interés tanto sobre el capital como sobre el interés acumulado. Considera $10,000 al 6% durante 30 años. Con interés simple, terminas con $28,000 — tus $10,000 más $18,000 en intereses. Con capitalización mensual, terminas con aproximadamente $60,226 — más del doble del resultado con interés simple. Esa diferencia de $32,226 es el poder puro de la capitalización, y crece dramáticamente con horizontes temporales más largos. La misma comparación a 5 años produce una diferencia de solo unos $830; a 50 años se dispara a más de $90,000. Este escalado no lineal es la razón por la que los planificadores financieros insisten en el mensaje 'empieza pronto' — la brecha entre empezar a los 25 y empezar a los 35 no son 10 años de crecimiento, es un múltiplo de tu saldo final. Un trabajador que ahorra $5,000 al año desde los 25 hasta los 35 y luego se detiene a menudo se jubilará con más dinero que un compañero que espera hasta los 35 y ahorra los mismos $5,000 al año hasta los 65.

El interés compuesto aparece en casi todos los productos financieros, trabajando a tu favor en algunos y en tu contra en otros. En una cuenta de ahorro de alto rendimiento al 4% APY (una tasa típica de EE. UU. en 2026), $25,000 crecen a aproximadamente $36,500 en 10 años sin contribuciones adicionales. Un 401(k) con un rendimiento medio anual del 7% convierte contribuciones mensuales de $500 en aproximadamente $1,2 millones durante 40 años, con alrededor del 70% de ese saldo final proveniente del crecimiento de la inversión en lugar de tus propias contribuciones. Un saldo de préstamo estudiantil de $30,000 al 5% de interés se disparará a $36,000 en solo 24 meses si solo haces los pagos mínimos, demostrando cómo el interés no pagado se capitaliza en el principal. Una hipoteca fija a 30 años al 6,5% sobre una vivienda de $400,000 acumula más de $500,000 en intereses totales durante la vida del préstamo. Y un saldo de tarjeta de crédito de $5,000 al 24% APR, sin pagos, se duplica a $10,000 en aproximadamente 36 meses — un ejemplo de libro de texto de capitalización trabajando en tu contra. Cada uno de estos escenarios ilustra la misma matemática, con el signo invertido según si eres el prestamista o el prestatario.

La Regla del 72 es un atajo rápido de matemáticas mentales: divide 72 entre tu tasa de interés anual para estimar cuántos años tarda tu dinero en duplicarse. Con un rendimiento del 7%, 72 / 7 ≈ 10,3 años. Al 4% (una cuenta de ahorro), 72 / 4 = 18 años. Al 10% (una cartera de acciones a largo plazo), 72 / 10 ≈ 7,2 años. La regla funciona mejor con tasas entre el 5% y el 10%, y es una de las formas más rápidas de entender por qué empezar pronto importa. También puedes invertir la fórmula: para estimar la tasa requerida para duplicar tu dinero en un número dado de años, divide 72 entre ese número. ¿Quieres duplicar tu dinero en 6 años? Necesitas aproximadamente 72 / 6 = 12% de rendimiento anual — un benchmark que la mayoría de los inversores activos nunca alcanzan de forma consistente, por lo que los fondos indexados de bajo coste siguen siendo la recomendación predeterminada para la mayoría de los ahorradores a largo plazo. La Regla del 72 también tiene un lado oscuro: se aplica a la deuda tan fácilmente como al ahorro. Con un 18% APR de tarjeta de crédito, tu saldo se duplica en solo 4 años, que es como una sola emergencia puede convertirse en un plan de reembolso de varios años.

Years to double ≈ 72 / annual rate (%)

Los errores de capitalización más comunes son empezar demasiado tarde, retirar pronto e ignorar las comisiones. Cada década que retrasas reduce aproximadamente a la mitad el saldo final, porque cada ciclo de duplicación toma una década con rendimientos típicos. Los retiros anticipados de cuentas de jubilación activan impuestos más una penalización del 10% antes de los 59½ años, borrando instantáneamente años de crecimiento. Y una comisión anual del 1% — común en fondos gestionados activamente — puede reducir tu riqueza final en un 20% o más durante 30 años. Otras trampas incluyen: perseguir el fondo con mejor rendimiento del año pasado (que usualmente revierte a la media), vender por pánico durante caídas del mercado (bloqueando pérdidas que la capitalización podría haber recuperado), y mantener demasiado efectivo en una cuenta corriente al 0,5% cuando ya tienes un fondo de emergencia de 3 a 6 meses. La solución para todo esto es estructural: automatiza las contribuciones el día de pago, elige fondos indexados de bajo coste con ratios de gastos por debajo del 0,20%, aumenta tu contribución un 1% del salario con cada aumento, y nunca toques el principal si puedes evitarlo.